Союз развалили

Виктория Руденко, "Контракты", №33, 2010

http://kontrakty.com.ua/show/rus/article/26/33201012446.html

В 2010-м рынок кредитных союзов продолжает лихорадить. «Из более чем 700 КС, зарегистрированных в Украине, стабильно работают не более 400», — признается глава Госфинуслуг Василий Волга. Еще порядка 200 КС испытывают финансовые трудности, остальные — фактически прекратили свое существование и не ведут никакой деятельности.

В этом году понесли финансовые потери многие лауреаты международных и государственных премий, народные артисты, заслуженные деятели культуры, вложившие свои средства в союз «Турбота». В начале года задолженность союза перед вкладчиками превысила 25 млн грн.

Начались неприятности и у крупнейшего в Украине КС «Первое кредитное общество»

(в нем насчитывалось порядка 10 тыс. вкладчиков). 4 марта Госфинуслуг временно приостановила лицензии КС, а уже 9 июля в него была введена временная администрация. «В 2009 году в Госфинуслуг поступило 318 жалоб граждан, а за два месяца 2010-го — еще 78», — объясняет Василий Волга.

Вклады без гарантии

Еще до кризиса инвестиции в кредитные союзы считались одними из самых рискованных: в отличие от банков государственной программы защиты вкладов там нет. В частности, отсутствует единый фонд гарантирования вкладов. Согласно Закону Украины «О кредитных союзах», КС — финансовый кооператив, который создается для предоставления кредитов членам союза. Действует он по принципу самофинансирования: деньги, привлеченные в качестве депозитов, а также членские, вступительные и паевые взносы используются для выдачи кредитов. Вкладчикам приходится полагаться исключительно на честное слово менеджеров. Ну а в случае возникновения разногласий (например, если КС отказывается возвращать вклад) выяснять отношения нужно в суде.

На протяжении более чем десяти лет кредитные союзы, чтобы повысить уровень доверия вкладчиков, пытались создать собственные фонды гарантирования вкладов: ввиду отсутствия какой бы то ни было государственной поддержки средства собирались своими силами (в виде разовых и периодических взносов). К примеру, на возврат средств могли рассчитывать вкладчики КС — членов Национальной ассоциации кредитных союзов Украины, которые участвуют в программе компенсации вкладов (в НАКСУ входит порядка 40 КС).

Однако компенсацию с помощью НАКСУ можно получить лишь в том случае, если состояние кредитного союза только начало ухудшаться. При этом в КС должна быть введена временная администрация (либо по решению самого союза, либо по инициативе Госфинуслуг), сам союз не может находиться в процессе ликвидации, а против руководства КС не должно быть возбуждено уголовное дело. Если все условия соблюдены, вкладчик может рассчитывать на возмещение на сумму до 25 тыс. грн. Учитывая, что по состоянию на 1 апреля 2010 года средняя сумма вклада в КС составляла 23 тыс. грн (по данным Госфинуслуг), гарантированной суммы, как правило, было вполне достаточно. Правда, назвать эффективной эту программу вряд ли можно: зачастую проблемы в кредитных союзах обнаруживаются очень поздно, когда спасать уже фактически нечего.

До недавнего времени существовал еще один механизм защиты вкладов: союзы, принимавшие участие в Программе защиты вкладов Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (порядка 45–50 КС), за свой счет страховали депозиты клиентов в «Украинской страховой компании кредитных союзов». Рассчитывать на возмещение (до 50 тыс. грн) вкладчик мог в том случае, если в судебном порядке было доказано, что кредитный союз не в состоянии вернуть вклад. Но эффективность такого механизма вызывала сомнения: украинские страховые компании зачастую отказывались страховать даже банковские вклады, не говоря уже о кредитных союзах. Кроме того, сейчас сами страховщики используют различные методы, чтобы только не выплачивать возмещения: финансовый кризис больно ударил и по ним. К тому же еще 28 января Госфинуслуг приостановила действие лицензий «Украинской страховой компании кредитных союзов» в связи с тем, что компании попросту не оказалось по месту ее регистрации…

Несмотря на то что обе программы в свое время активно рекламировались кредитными союзами, Контрактам не удалось найти ни одного вкладчика, который бы получил возмещение по одной из этих программ.

Прямо в суд

Впрочем, даже если эти программы и работали, участие в них кредитных союзов — дело сугубо добровольное. Распространялись они далеко не на все финучреждения — лишь 10% КС входят в различные объединения. Потому если КС не состоит ни в одной такой организации, добиваться возвращения вклада придется исключительно через суд. Но и таким способом вернуть деньги вряд ли получится. «Я судилась с кредитным союзом больше года, — рассказывает вкладчица одного из одесских КС Евгения Русланова. — Хотя суд и обязал кредитный союз вернуть депозит, оказалось, что денег у организации нет и платить вкладчикам попросту нечем».

Юристы единодушны: в украинском законодательстве много лазеек, которые позволяют руководителям финорганизаций че­рез аффилированные структуры или подставных лиц выводить активы. К тому моменту, когда появляется решение суда, на счетах КС уже пусто. По мнению юристов, чтобы повысить вероятность возврата средств, при составлении иска имеет смысл требовать «взыскать денежные средства с КС», а не «обязать КС осуществить действия по возврату депозитного вклада». После вынесения судом решения о взыскании денежных средств открывается исполнительное производство, в ходе которого гос­исполнитель может проверить все счета кредитного союза в банках. Если средств на счетах недостаточно, суд может наложить арест на имущество КС или даже принять решение о ликвидации КС (согласно п. 3 ст. 9 Закона «О кредитных союзах»). Банкротство учреждения в этом случае не предусмотрено. «Согласно ст. 1 Закона Украины «О кредитных союзах», КС — неприбыльная организация, — объясняет юрист Любомир Питель. — А должником (банкротом) может быть лишь субъект предпринимательской деятельности». Так что надежды на то, что старые письменные столы и два компьютера будут проданы на аукционе, а деньги возвращены вкладчикам, немного.

В случае ликвидации союза требования вкладчиков приравниваются к требованиям кредиторов и погашаются в последнюю очередь. Денег, как показывает практика, на всех не хватает. О депозитах, размещенных в проблемных КС, проще забыть. Ситуация выглядит так: в погоне за большим процентом вкладчик рискнул и… проиграл.

«Сейчас по факту мошенничества возбуждены десятки уголовных дел, организаторы мошеннических схем уже находятся либо в местах лишения свободы, либо под следствием», — рассказывает Василий Волга. Однако если наказать виновных все-таки можно, то возврат средств маловероятен. Глава Госфинуслуг полагает, что выручить вкладчиков теоретически могла бы ст. 1177 Гражданского кодекса Украины: если против гражданина Украины было совершено преступление и преступник либо не установлен, либо является неплатежеспособным, понесенный ущерб обязано компенсировать государство. Однако пока в Украине нет соответствующей правоприменительной практики.

Ситуация кардинально изменится лишь в том случае, если у кредитных союзов появится такой же фонд гарантирования вкладов, как и у банков. Причем членство в этом фонде будет обязательным. В Верховной Раде уже два года пылится законопроект на эту тему, но пока у депутатов руки до него не доходят. Впрочем, даже если закон о создании фонда будет принят, вкладчикам, которые не могут получить свои средства уже сегодня, он все равно не поможет.

 

Пишите письма

Глава Госфинуслуг Василий Волга не понимает, как в нынешних условиях работают кредитные союзы, и рекомендует обманутым вкладчикам писать лично президенту

 

В каком состоянии сегодня находится рынок кредитных союзов?

— Стабильно работают в Украине не более 400 КС (всего в реестре, по состоянию на 31 марта 2010 года, 728 КС. — Прим. ред.). В ряде КС отмечается рост: увеличивается объем депозитов, выдаются новые кредиты. Рынок очистился. Те организации, которые использовали мошеннические схемы, фактически прекратили работу.

Хотя, откровенно говоря, рынок кредитной кооперации в Украине требует существенных изменений. Ведь деятельность кредитных союзов в Украине регулируется довольно слабо. Как возможно существование финансовых организаций, которые привлекают средства вкладчиков и выдают кредиты, без фонда гарантирования вкладов и механизма рефинансирования, мне непонятно. Любые изменения в экономике ставят под угрозу работу таких организаций, соответственно, под угрозой оказываются и интересы членов КС.

Что еще не дает этому рынку стать цивилизованным?

— Практика показала: наиболее проблемными оказались как раз крупнейшие кредитные союзы, работающие на всей территории Украины. Необходимо отказаться от всеукраинского статуса КС. В силу особенностей этих союзов, главный орган которых — общее собрание его членов, управлять такой огромной организацией становится невозможно. Как провести общее собрание участников КС «Первое кредитное общество», которых насчитывается 431 тысяча? КС должны работать на уровне сел, районов, на базе крупных предприятий и т. д. Кроме того, до 2012 года мы планируем ввести обязательные для всех международные стандарты финансовой отчетности. Клиенты союза должны иметь возможность в режиме онлайн следить за финансовым состоянием КС.

Не так давно вы обратились в Кабмин с просьбой выделить 120 млн грн на рефинансирование кредитных союзов. Согласие уже получили?

— Действительно, мы попросили финансирования за счет НБУ. Но нашу просьбу пока не удовлетворили. Для принятия положительного решения нужна политическая воля Кабинета министров.

Но ведь принятие Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о деятельности Национального банка Украины» фактически исключает КС из перечня организаций, кредитором которых может быть Нацбанк. По сути, вы теряете единственную законную возможность вывода КС из сложной ситуации.

— Эта норма вступит в силу к октябрю 2010-го. Надеюсь, до этого времени нам удастся убедить Нацбанк выделить нам нужную сумму. В противном случае еще порядка 200 КС вынуждены будут уйти с рынка.

И тысячи вкладчиков потеряют свои сбережения?

— Для тех КС, спасти которые уже не удастся, я предложил выделить в бюджете на 2011 год 1,5 млрд грн. Вернуть вклады без помощи государства не представляется возможным.

Идея такова: мы создаем факторинговую компанию, которая за счет бюджетных средств получает кредит на сумму 1,5 млрд грн. В случае возникновения у КС финансовых проблем, новосозданная организация будет выкупать у вкладчиков права требования по депозитам и получать у КС право требования по кредитам. Наша программа рассчитана на три года. Хотя, думаю, что мы сможем погасить проблемную задолженность и вернуть в госбюджет 1,5 млрд грн с процентами менее чем за два года.

Как вы планируете определять очередность выплат?

— Специалисты Госфинуслуг разработали своеобразный классификатор кредитных союзов. Все финучреждения мы разделим на группы: во-первых, это здоровые КС; во-вторых, те организации, которым для дальнейшей работы необходимо рефинансирование; в-третьих, союзы, в которых средства вкладчиков безвозвратно утеряны. Как раз те кредитные союзы, у которых безнадежное состояние, будут получать деньги в первую очередь. Пока КС в государственном реестре, мы за него отвечаем.

А как быть с кредитными союзами, которые находятся в стадии ликвидации?

— Для них получение государственной помощи невозможно: эти КС уже находятся в ведении министерства юстиции.

Что вы посоветуете вкладчикам таких финучреждений?

— Я говорил и говорю: нужно писать письма президенту Украины, премьер-министру, председателю Верховной Рады. Причем писать нужно не коллегиальные письма, а от имени каждого вкладчика. Ведь сейчас идет дискуссия на уровне государства — куда потратить бюджетные деньги. И эти обращения могли бы стать существенным аргументом в этой дискуссии. По сути, кроме нас и самих вкладчиков КС, заинтересованных в выделении средств лиц нет.