Керувати цифрою: як різні країни впроваджують фінтех-рішення
І які перспективи в цій сфері має Україна
Багато країн прагнуть стати фінтех-новаторами, оскільки інвестиції в цю сферу вражають, і кожен хоче відкусити «шматок пирога». І все ж лідерство належить тим, хто першими побачив у цьому клондайк: США, Великобританія, Сінгапур, Литва та Швейцарія. І всі з них утримують лідерство в секторі платежів, DeFi та криптовалют. Чому вони перші в цій сфері та які перспективи має України, розповіла Mind керуючий партнер SBSB Fintech Lawyers Юлія Барабаш.
Чим виміряти прогрес?
Фінтех багатогранний, і його застосування максимально яскраво позначається на криптоіндустрії, стартап-кліматі профільного сектору, обсязі онлайн-платежів та глибині застосування блокчейну в країні.
Платіжні рішення та їхнє проникнення – вдалий маркер для аналізу. Ця сфера була першим містком між онлайном і старим-добрим пластиком. Світові гіганти аналітики ACI Worldwide і GlobalData оприлюднили звіт за 2020 рік, згідно з яким перше 4 місця за обсягом транзакцій у режимі реального часу за «азіатськими тиграми» – Індія (25 478 млн транзакцій), Китай (15 741 млн), Південна Корея (6 015 млн) і Таїланд (5 241 млн). На останньому місці в рейтингу Мексика з 942 000 транзакцій.
Оскільки пандемія спричинила сплеск онлайн-транзакцій, це ще більше сприяло капіталізації проєктів, що спеціалізуються на онлайн-платежах. Так, відомі американський Stripe і британський Plaid майже потроїли свої оцінки за рік. Загалом 10 платіжних компаній увійшли в топ-50 від Forbes цього року, що не менш важливо – усі вони із США, а це говорить про високий рівень проникнення фінтеху в країні. У В2С сегменті кількість користувачів мобільних платіжних застосунків зросла у 2020 році на 29% – до 92,3 млн.
Очікується, що до кінця 2021 року кількість користувачів збільшиться на 9,7%, перевищивши позначку в 101,2 млн. На ринку безконтактних мобільних платежів країн АСЕАН, серед перших – Китай.
Обсяг платежів через смартфони, за прогнозами, у 2021 році буде $1,3 трлн. У Європі лідер – Великобританія, де обсяг безконтактних платежів цьогоріч досягне $98,5 млрд, продемонструвавши колосальне зростання на 195% за два роки. Очікується, що в період із 2021 до 2023 рік цей показник зросте ще на 60% і становитиме $157,8 млрд.
Із США до Африки та Азії
Картина найпрогресивніших криптокраїн сильно змінює географію: до п'ятірки входять Нігерія – 32%, В'єтнам – 21%, Філіппіни – 20%, Туреччина – 16, Перу – 16%. На 10-му місці – Японія з її 4%. Найбільша економіка Африки є королем криптовалюти.
У Нігерії 32% респондентів повідомили, що за 2020 рік володіли та користувалися тим чи іншим видом криптовалют.
Для порівняння: тільки 6% американців можуть сказати те саме. З глобального опитування споживачів Statista, результати показують явну тенденцію: люди з країн Африки, Азії та Південної Америки набагато частіше володіють криптовалютою або використовують її, ніж у Європі, Північній Америці або Австралії. США ж є безперечним чемпіоном світу, коли йдеться конкретно про біткоїн. Країни з найбільш розвиненою економікою і стійкими фіатними валютами виявляються на нижніх позиціях: у бідних країнах, як-от Нігерія, і державах Південно-Східної Азії перекази в крипті в рази дешевше, до того ж вона є певним способом хеджування інфляції, через обмеженість кінцевої кількості монет.
З погляду законодавчого регулювання країни поділяються на кілька «таборів», Самі передові з них визнали крипту окремою валютою: Німеччина, Люксембург (уряд бере активну участь у розробці блокчейну), Швеція, Японія. І ті, хто прирівняв її до електронних грошей: Аргентина, Болгарія, Гонконг, Ісландія (крім транскордонних переказів), Канада (регулює обіг законами проти відмивання грошей і фінансування тероризму), Нова Зеландія, США, Фінляндія, Франція, Хорватія. У Росії криптоактиви регулюються законодавчо з 2021 року, а в Україні Верховна Рада розглядає законопроєкт Мінціфри в другому читанні і є всі шанси їм скористатися вже до кінця поточного року.
Як згадувалося вище, блокчейн також істотно впливає на фінтех-прогрес. Особливо в період постпандемії його поширення набирає обертів для відстеження вакцинації та паспортів імунітету й зберігання цінних активів і так званих NFT-проєктів. Традиційно пальма першості в імплементації належить американським транснаціональним корпораціям, як-от Amazon, IBM, великим ритейлерам (Lidl) й азіатським країнам, які активно впроваджують блокчейн у державному секторі. Щодо NFT і цінних активів, то найбільшого розвитку ця сфера досягнула в Європі, зокрема в Німеччині, Нідерландах, Великобританії.
А що з «пісочницями»?
Стартап-клімат країни неможливо недооцінити. Це на відміну від класичних індустрій, як-от енергетика або металургія, блискавичний спосіб залучення інвестицій в економіку. Тут, на мою думку, Литва – справжній суперстар. Країна доклала надзвичайних зусиль у створення сприятливого середовища для фінтех-компаній і стартапів: оновила правове й бізнес-середовище, створила регуляторні «пісочниці», провела банківську реформу, і, як результат – 11-те місце в загальносвітовому рейтингу легкості ведення бізнесу. І хоч у Литві населення менше, ніж у Києві, вона має статус передового центру фінансових технологій у Європі.
Серед інших європейських передовиків – Великобританія, зокрема Лондон, лідирує серед міст Європи за обсягом залучених венчурних інвестицій у Фінтех-стартапи. За ним йдуть Берлін – 21%, Париж – 18%, Стокгольм – 5%, Барселона й Амстердам – по 4%. Відповідно й висновок очевидний: економічно розвинені країни активно працюють над створенням комфортних умов для залучення фінтех-проєктів.
Азія також не пасе задніх: кількість зареєстрованих у Сінгапурі фінтех-компаній перевищила 1000, збільшившися за останній рік на 70%. Що показово, майже всі з них засновані нерезидентами. З квітня до червня 2021 року у світі з'явилося 136 фінтех-єдинорогів, і більшість із них засновані в США. Штати завжди були та залишаються привабливими для тих, хто готовий ризикувати, і явно хоче досягти зірок.
Україна також має чим похвалитися: на сьогодні в країні налічується близько 500 фінансових стартапів. Цьому сприяє багато в чому активізація уряду й Національного банку, а також вельми ліберальна державна політика.
Наш перший мобільний банк – monobank, заснований 2017 року, був визнаний таким, що найшвидше зростає у світі, і привернув увагу найбільшого інвестиційного фонду Кремнієвої долини. І на сьогодні «Власний рахунок» – неощасливчик, який став 7-м українським банком у смартфоні.
По-друге, столиця стала п'ятим містом у світі, де з'явилася можливість оплатити проїзд у метро картою на турнікеті. За п'ять років з моменту реалізації було здійснено понад 100 млн оплат картами і NFC-гаджетами. Ми обігнали Польщу, Канаду і низку європейських країн, де ця послуга існувала й раніше.
Це показує швидку й позитивну динаміку в ставленні населення України до інноваційних рішень. Дуже приємно відзначити зацікавленість держави в розвитку галузі, адже це якраз той випадок, коли одна success-story успіху може визначити вектор розвитку цілої країни. Складно вже уявити сферу фінансових послуг без технологічних рішень, і Україна має всі шанси посісти місце в п'ятірці лідерів у європейському регіоні.
Автори матеріалів OpenMind, як правило, зовнішні експерти та дописувачі, що готують матеріал на замовлення редакції. Але їхня точка зору може не збігатися з точкою зору редакції Mind.
Водночас редакція несе відповідальність за достовірність та відповідність викладеної думки реальності, зокрема, здійснює факт-чекінг наведених тверджень та первинну перевірку автора.
Mind також ретельно вибирає теми та колонки, що можуть бути опубліковані в розділі OpenMind, та опрацьовує їх згідно зі стандартами редакції.
